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Les assurances

Souscrites pour se garantir contre les risques décès - invalidité, incapacité temporaire de travail et chômage, ces couvertures garantissent la protection des personnes physiques effectivement engagées dans une opération de crédit immobilier. Certaines de ces garanties sont imposées pour l’obtention d’un prêt immobilier, mais vous pouvez améliorer leurs prestations : souscrivez une assurance individuelle dite « Prévoyance crédit » qui permet, de désigner un autre bénéficiaire que la banque.

 

Contrat groupe
C'est une assurance collective conclue entre une compagnie d'assurance et une banque, pour le compte de ses clients emprunteurs. Le tarif est identique quel que soit votre âge.
- Inconvénient : Le tarif est souvent identique quel que soit votre âge, et toujours plus coûteux qu'une assurance déléguée, pratiquée par nos services. Seul l’organisme prêteur sera désigner comme bénéficiaire des prestations versées.


Délégation d’assurance
Vous pouvez souscrire une assurance individuelle auprès de notre filiale Vitae assurances. Contrairement à l’assurance groupe, la tarification est dégressive en fonction de votre âge au moment de l’adhésion. Elle sera déléguée au prêteur pour garantir l'emprunt et remplacer l'assurance groupe proposée par celui-ci. C’est aussi un moyen de s’assurer au delà des couvertures possibles de l’assurance Groupe : Critères d’âges, risques métiers, risques aggravés.


Déces
La garantie Décès est la garantie principale du contrat.
- Principe : En cas de décès, un capital est versé à l'organisme prêteur. Il sera déterminé en fonction du pourcentage assuré ou quote-part, indiqué sur votre contrat d’assurance.
- Inconvénient : Si deux emprunteurs, couvert chacun à 100 %, décèdent en même temps, une assurance «groupe» ne remboursera que 100% du capital restant dû à la banque, sans contrepartie pour les héritiers, malgré la double couverture souscrite.

Astuce crédit : Pour une assurance 100% sur chaque emprunteur, si vous souhaitez que la 2eme couverture soit versée au dernier vivant ou à défaut aux héritiers, il est recommandé de souscrire une Assurance Prévoyance Crédit.


Invalidité
3 types de couvertures :
Invalidité Absolue et Définitive (IAD)
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
Invalidité permanente et totale (IPT)

Un point commun aux trois couvertures :
Il y a prise en charge lorsque l’assuré se trouve à la suite d'une maladie ou d'un accident, dans un état physique ou mental le mettant dans l'impossibilité totale et permanente de se livrer à un travail ou à une occupation susceptible de lui procurer gain ou profit.


Leurs prestations diffèrent en fonction :
• Du taux d’invalidité de 33% à 66% et de son implication dans la vie quotidienne de l’assuré.
• Du classement de l’invalidité déterminée par la catégorie de la Sécurité Sociale.
- Principe : Certains contrats libèrent la dette en une fois en cas de sinistre de cet ordre, d’ autres précisent le terme : « Invalidité présumée définitive ». Dans ce cas, l’assureur remboursera le solde du crédit soit par tranches successives, soit par une prise en charge de la mensualité jusqu’à votre « présumé » rétablissement.
- Inconvénient : Si la dette n’est pas remboursée en une fois, en cas de revente, toute somme reste due!

Notre avis Notre service « conseil assurance » veillent à vous informer sur les garanties proposées et sont chargés de vous remettre obligatoirement, dès la demande d’adhésion, les conditions générales du contrat.


Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
Par suite de maladie ou d'accident, l'assuré ne peut exercer temporairement son activité professionnelle d'aucune manière, même partiellement, et quelque soit la nature de sa profession.
- Principe : Cette garantie prévoit la prise en charge des mensualités, selon la quote-part assurée par l'adhérent, pendant la durée totale de l'incapacité, déduction faite de la durée de franchise prévue au contrat.

Attention : Avant la prise en charge directe de la mensualité, certains contrats prévoient une couverture ITT comblant uniquement la perte de ressources due à l'arrêt de travail.

Notre avis Il est indispensable, pour un couple actif, de prévoir une quote-part respective compatible à leur niveau de revenus.


Chômage
Cette garantie intervient durant une période déterminée de perte d’emploi. L'assuré doit être salarié et sous contrat à durée indéterminée. Un délai d’ancienneté chez l’employeur peut être exigé.
- Principe : 2 notions de prestations :
• Soit l’assurance rembourse une quote-part de la mensualité.
• Soit l’assurance comble la perte de ressources liée au chômage.
- Inconvénient : Pas de possibilité d’adhésion en cours de crédit .Certains contrat groupe appliquent une franchise de 12 mois avant l’indemnisation, d’autres exigent le remboursement de leurs prestations versées en fin de crédit ! De quoi refuser à priori cette garantie pourtant exceptionnelle et exclusive au prêt immobilier.

Notre avis Nous proposons une couverture de 60% de la mensualité durant 3 ans consécutifs avec une franchise de 3 mois seulement, sans report de prestation et à un tarif inférieur de 50% à certains « contrats groupe ». Il n’y a pas d’ancienneté minimum exigée.


 

 

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